纪源优配长护险探索康养领域“保险+”

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照护老伴超27年的江苏省常州市居民周毓人，曾用“雪中送炭”来对记者形容长期护理保险（以下简称“长护险”）的作用。她的话也道出了长护险对千万失能家庭的意义。日前，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》），明确用3年左右时间基本建立覆盖全民、统筹城乡的长护险制度。这标志着这项社保“第六险”正式从局部试点迈向全国推行新阶段。

受访人士认为，历经近十年试点，长护险已成为我国应对人口老龄化的重要民生兜底制度，商业保险公司作为社会参与的核心力量，从经办服务到产品创新全方位发力，将为多层次护理保障体系建设注入关键动能。

政策落地

险企积极响应

《意见》的发布为长护险全国建制划定了清晰时间表，各大保险公司第一时间响应政策部署，将长护险发展纳入企业战略布局。

中国人保董事长丁向群在近日举行的2025年度业绩发布会上表示，将认真落实《意见》，战略性发展长护险。她表示，将积极推动中国人保从保险产品提供商向保险服务提供商转变，也就是从过去简单地卖保险产品向“产品+服务”模式转变，在保险产品与养老照护服务之间，建立更加紧密的关联机制。聚焦失能失智群体完善“保险+养老照护”服务，探索涵盖“社区养老、居家养老、机构养老”的多元养老生态。

同时，中国人寿总裁助理兼总精算师侯晋近日表示，中国人寿将以负责任的企业态度、高质量的服务供给以及专业的运营管理，积极为长护险稳妥有序的落地贡献国寿力量。

从2016年启动试点至今，长护险试点已取得诸多实质性成果，为全国建制奠定了坚实基础。在此过程中，多家保险公司已经深度参与长护险业务。

据侯晋介绍，自2016年以来中国人寿先后积极参与了超70个长护险的项目试点，积累了专业能力和丰富的经验，具备长护险全链条工作的承办能力，形成了一套服务全面、专业过硬的经营管理体系；同时，组建了覆盖广、素质高、能力强的专业服务团队，能够为参保群众提供优质的长护险服务体验。

整体来看，在长护险试点期间，各地探索出居家护理、社区护理、机构护理多元服务模式，国家已经列出全国统一的36项照护服务项目目录。当前，全国定点长护服务机构总数已达到1.2万家，约有37万名从业人员；截至2025年底，全国长期照护师人员总数已突破1万人，基本实现各省份均有持证上岗的长期照护师。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对《证券日报》记者表示，商业保险公司是长护险试点推进的重要参与者，在政策性长护险经办中发挥专业优势，深度参与财务对接、失能评估、服务质量监管等全流程管理，提升了经办效率和服务质量，形成了可复制、可推广的模式；同时，其在商业性长护险领域开展多元化探索，成为连接基本保障与市场差异化需求的重要桥梁。

《意见》进一步明确了长护险制度的核心框架，对费率设定、缴费方式及待遇水平等均作出清晰规范。制度起步阶段聚焦重度失能人员，未来将研究逐步扩大保障对象范围，通过“服务为主，原则上不直接发放现金”的待遇设定方式，切实解决失能人员照护难题，缓解“一人失能，全家失衡”的社会痛点。

错位发展

打造“保险+”新赛道

随着3年全国建制目标的明确，长护险不仅成为我国应对人口老龄化的重要民生兜底制度，更成为保险机构参与社会治理、探索康养领域“保险+”模式的潜力赛道，商业保险公司迎来全新发展机遇，也肩负起更多行业责任。

天职国际金融业咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，长护险既是当前我国应对人口老龄化挑战的兜底性民生制度，也是保险机构参与社会治理并平衡商业价值的一个巨大的市场领域，更是在康养领域探索“保险+”模式的一个潜力赛道。

周瑾进一步表示，在多层次长期护理保障体系中，商业长护险需与政策性长护险实现错位发展，可从目标客群、补充需求和产品定制三个维度精准发力，一是覆盖政策性长护险尚未纳入的中度失能失智人员、儿童孤独症等特殊群体；二是满足基本保障之外的高端个性化护理、康复疗养等更高层次需求；三是创新开发税优型长护险、重疾型长护险、人寿保险与护理责任转换等特色产品。

朱铭来也认为，未来我国将构建“政策性长护险保基本、惠民型长护险补短板、商业长护险提品质”的多层次长期护理保障体系。同时，要让长护险真正发挥实效，还需要保险公司进一步深化“保险+服务”融合，打破简单给付型模式，将长期护理服务纳入赔付核心，通过与护理机构深度合作甚至参与机构建设，让失能人群真正享受到专业、便捷的照护服务。

机遇与挑战并存，长护险全国建制仍需直面试点阶段面临的问题。周瑾认为，当前长护险发展仍面临三大核心挑战：一是筹资渠道稳定性不足，需探索更加科学精细的筹资标准和分摊机制，破解资金可持续性难题；二是商业机构参与度有待提升，个人和企业商业缴费占比偏低，市场机制的作用尚未充分发挥；三是行业服务标准存在地域差异，缺乏全国统一的失能评估和护理服务分级分类标准。

针对上述问题，周瑾认为，核心解决思路在于规范化与市场化双轮驱动：一方面规范行业基础设施和统一服务标准，为全国建制筑牢基础；另一方面加大商业资本和市场化机构的引入力度，平衡保险公司参与社会治理与实现商业目标的双重需求，依托市场化机制整合资源，协同推动筹资渠道多元化、民众认知普及化、服务质量标准化的全方位变革。

整体来看，受访人士认为，随着长护险全国建制的逐步落地，政策性长护险与商业保险错位协同发展，未来，我国多层次长期护理保障体系将持续完善，不断织密失能群体的保障网，有效破解失能家庭的照护焦虑，为积极应对人口老龄化提供坚实支撑。

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